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第八章 你应该给自己一份保障2（第1页）

第八章你应该给自己一份保障（2）

不要让保险忽悠了你

买保险最怕被忽悠，但层层叠叠复杂无比的条款又特别让人“昏昏欲睡”，不知不觉就会“中招”，突然听到保险代理人嘴里冒出“万能险”和“两全险”这两个名词，任谁都会不由得提起兴趣，似乎就此便能够一劳永逸地身处完美的保障之下了。其实，即使代理人介绍得再天花乱坠，你还是要自己理清其中弯弯绕的条理，只有这样我们的理财才会真正做到到位。

现在，随着市民投保意识的增强，很多市民已经把保险当成了自己“意外”后的保障器。为得到保险保障、分红等好处，他们主动去到保险公司和保险代理银行购买保险。但据笔者了解，这些人虽是自愿主动去购买保险，可他们中的很多人却根本不完全了解各种保险的有关知识，虽然投了保，可过后却达不到自己的预期目的。甚至有时会让自己的合法权益也得不到保障。

保险产品的确应该买，因为保险能够让我们在生活发生状况的时候得到经济上的帮助，但并不是代理人为你推荐的每一款保险产品都非买不可，也不是每一款产品都是“优质”的，正如市场上的其他商品一样，保险产品，甚至保险代理人，都在质量上参差不齐。

也正如你购买衣服时需要挑品牌挑材质一样，买保险产品的时候，也要挑公司品牌，也要挑剔其保障的功能，绝不能被代理人伶牙俐齿的一面之词所**。

选购保险产品时，先要确定自己是不是真的需要这方面的保障，然后细读保险条款并设置一些可能发生的意外状况，让代理人给你做“案例分析”，计算出明确的赔付数据，并明确你获得赔付和服务帮助的特别条件，这时尤其要心思细腻一些，多想想其他的可能性，因为很有可能在发生状况之后，保险公司会指出一些小细节与赔付条款不符而拒绝赔付。

所以，千万不要光看名字就产生“心理作用”，“万能险”也许并不万能，“两全险”也可能并不够全，一切都还是要精打细算地考虑过。

相信代理人对这些条理也应该有所了解，但在向客户推荐的过程中，有的人玩起了“以片面代替全面”的招数，不告诉客户“不同类型产品，应该有涨有跌”的实情，而是一味强调“要涨价了”，引发了误导效果。

若是代理人没有好好学习和接受公司培训，连自己都搞不清楚新生命表对产品定价的影响原理，而去盲目推销产品，那就只能说是“无知的谎言”了。投保建议：据中国保监会人身险部负责人的说法，任何时候，消费者都不要轻信市场涨价的传言。在新生命表实施之后，购买保险产品时，也要货比三家，要综合考虑公司信誉、服务和价格。

那么究竟怎样做才能不被保险公司忽悠，又给了自己一份很好的保障呢？看看下面的方法希望对你有所帮助：

让“不实说辞”不攻而破

形形色色的“促销幌子”，在最近“悉数上场”，特别显眼。但消费者切莫以为只是在节日期间才会有这些花招。在日常消费场合中，这些说辞也经常出现。因此，在目前保险代理人鱼龙混杂，保险产品还不够“傻瓜化”的情况下，为了选购到符合自己需求的保障和理财产品，消费者最好能多搜集和学习一些金融理财和保险理财的知识，只有理性的你，才能让这些不符合实际的、虚构的推销之词不攻自破，无功而返。

了解保险功能很必要

购买保险的目的，有的人是看中“保障”，而有的人则是看中分红。因此，市民在购买保险时，对任何一种购买的保险产品，都应详细了解其功能，看这款保险究竟是以保障为主，还是分红为主。通过了解，自己就会更好的认识该保险产品，想得到保障，就去购买保障型保险，想得到分红，就去购买分红型保险，只有了解购买保险产品的保险功能，才能够在购买保险产品时真正满足自己的意愿。

看清保障范围

对于任何一个投保人，在购买保险前仔细阅读保险责任，了解购买保险产品的保障范围是否能满足自己的需要是非常重要的。因为一般情况下保险公司对保险人保险责任时间长和保障范围广的产品，都需要较长的交费期限或购买保险时就需要投入不少的钱。如果说自己没有足够、稳定的财力支付保费，而考虑不周，就很容易造成自己中途无法续交保费，从而导致自己出现中途必须退保的现象，这样一来，自己就不仅得不到有效的保险保障，而且自己还要受到钱财上的大量损失。因此，在购买保险前，保险购买人一定要详细了解保险责任看清保障范围，了解交费情况，杜绝超出预算购买长期交费保险。

退保要趁早

购买任何一种保险产品，投保人经常在买了以后出现后悔的情况。其实，这也是正常的，因为有时投保人购买保险的原因就是轻信了保险营销员的鼓吹。如果买了保险后发现这种保险产品根本不适合自己，这就免不了有想退保的打算。因此说，对于购买保险者在购买保险前，必须考虑到退保这一点，而一般保险公司对保险都规定有犹豫期（收到并书面签收保险单起的10日内）。在犹豫期内退保，可以取回全部已缴纳保费，保险公司仅扣除少量工本费，所以说对于购买了保险就后悔者，保险犹豫期很重要。

现金价值须看好

就投保人而言，免不了在保险犹豫期后，由于家庭的变故等原因，迫使自己需要退保。但是，一旦退保，投保人就会损失钱财。因此，投保人在投保前应有一个退保损失的心理准备，如果损失小自己还能承受起，如果损失太大自己就得不偿失了。所以一定要看清该种保险即使退保损失大还是小。

保险公司一般都会有各种保险各年度的现金价值表和各年度所退保险金比例表供保险购买者参考，通过看这两种表，投保人可以看出退保的损失。对于损失比较大，而自己估计家庭会有意外变故的，最好不要购买这种保险。同时，也建议购买保险者即使出现意外一般不要轻易退保，在两年之内退保一般都非常不合算。

分红险红利不可靠

现在，好多保险公司在宣传和介绍自己的分红型保险产品时，对自己分红保险的预期收益一般都估的很高。对于这一点，投保人千万不可轻信。

保险公司高估自己保险产品的预期收益，只是为引起市民购买该保险的欲望和热情。实际上，保险公司的分红型产品的红利分配是不确定的，也没有固定的比率。分红水平与保险公司的经营水平和资本市场状况有关。保险公司只有在投资和经营管理中产生盈余时，才将部分盈余分配给投保人。如此一来，如果保险公司经营不善，那投保人哪里有“红”可分呢？因此，保险公司分红保险的预期收益都是他们的一种假想，根本不现实，一般都达不到他们所预期的收益

心理小贴示

千万不要光看名字就产生“心理作用”，“万能险”也许并不万能，“两全险”也可能并不够全，一切都还是要精打细算地考虑过。总之我们一定要好好考虑，万事三思而后行，即要拥有自己的保障，还要让自己手里的钱越来越值钱，只有这样我们的生活才会越来越富有，安宁。

轻轻松松得理赔

随着气温的升高，人们的健康和财产的安全遭遇了严峻的挑战。尽管目前国内大多数保险还没有针对高温推出一些具体的险种，但是与之配套的附加险还是能解消费者的燃眉之急。

目前消费者在进行投保时，只有当签订了投保合同后才能看到详细的保险条款。而在此之前消费者是看不到自己投保合同详细条款的，这对消费者来说不够公平。而在新《保险法》中规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。也就是说，消费者在填写投保单的同时可以看到自己所投保产品的具体条款。

国内保险市场刚刚起步，国民的保险意识仍有待提高，很多消费者并没有把夏天里的特殊风险当回事。直到黑色高温警报拉响，人们才猛然意识到风险的存在。

意识到风险的存在，却不知道如何理赔，很多消费者仍在理赔的误区里打转。中暑了并不就能获得理赔，在很多情况下，买了车险的保户同样会被保险公司拒之门外。因此，消费者只有明明白白买保险，才能轻轻松松获理赔。

那么究竟我们应该怎样面对理赔问题，怎样轻轻松松解决理赔难的问题呢？看看下面的以下建议和内容，希望对您之后的选择有所帮助：

理赔基本要素

（1）理赔种类。理赔分为两种，赔偿和给付。赔偿与财产保险相对应，而由于人身保险是以人的生命或身体作为保险标的的，生命和身体是无法用金钱衡量的，故在出险时，保险公司只能在保单约定的额度内对收益人或被保险人给付保险金。